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經濟觀察報:牽手流量巨頭 城商行擠入信用卡“紅海”
發布時間:2019-06-07
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    又一家城商行跳入信用卡“紅海”。

    通過在山東省內14個城市推廣發行,今年初回到A股的青島銀行推出的首款信用卡産品上線66天即發卡10萬張,正式發行8個月累計發卡量已超50萬張。這樣的發卡量相較大中型銀行而言顯得微不足道,但是對于城商行同行而言,是難能可貴的。

    不過,擺在城商行面前的命題是,面對大中型銀行占據發卡量九成份額的格局,以及更爲廣闊的二線、甚至三四線城市消費金融需求市場,城商行既有因地制宜的優勢,也面臨著客觀條件限制的短板,如何做好區域零售金融服務,找到一條差異化的可持續競爭路徑。

    業務起量需系統先行

    青島銀行與美團合作發行美團信用卡成爲小銀行與大平台合作的又一案例。大平台的流量優勢打破了小銀行短期快速發卡想象力的天花板,而小銀行的系統建設、人力管理、業務流程也在實戰中得到了錘煉。

    美團年報披露,2018年,美團年度交易用戶突破4億,較2017年淨增近1億用戶;年度活躍商家增長至580萬,較2017年同期的440萬增長32.1%。2018年,美團每位交易用戶平均每年交易筆數達23.8筆,較2017年的18.8筆增加了5筆。

    在擁有如此巨量用戶的平台上開放信用卡申請入口,帶來的效果是可觀的。青島銀行美團信用卡在2018年9月10日正式對外開放申請,66天發卡10萬,即使按照核卡率(核批卡數量/申請進件量)20%測算,總進件量約50萬個,日均進件也達到了8千個以上。

    對于很多尚未建立起自動化審批系統的城商行信用卡部門來說,純人工審核不可能承接如此巨大的工作量。

    青島銀行信用卡中心總經理薛峰對經濟觀察報記者表示,實際上青島銀行美團信用卡的核卡率遠高于20%,授信審批策略叠代優化後,目前通過自動審批系統進行審核的進件占比已經超過90%。“現在回頭來看,當時整個授信審批團隊經受了非常大的壓力,卡量增速比我們預期中的要快,而團隊內很多是新人,專業技能尚需要培養,系統也還沒有磨合到最優的狀態,確實付出了很多努力,一點一點蹚了出來。”回憶起産品剛上線的那段時間,薛峰感慨道。

    在産品上線之前,青島銀行行內在財務、人力、技術方面給予信用卡業務足夠的保障和傾斜,打破了此前財務管理的傳統,人事方面的授權也非常充分,薛峰表示,從2018年1月份開始組建時期的2個人,到當年8月時已經到位幾十個人,至2019年5月底,該行信用卡部門含客服人員在內有約95位員工,而全行的技術團隊給予信用卡業務支持的至少有100人,充分保障了信用卡系統的開發、測試、試運行的順利進行。

    從2018年9月正式發行到2019年5月底,不到一年的時間內,青島銀行信用卡累計發卡量已超過50萬張。可作爲參考的是,在年報中披露了信用卡相關業務數據的部分區域性銀行中,貴陽銀行、長沙銀行2018年全年新增發卡分別爲54萬張,徽商銀行和哈爾濱銀行分別新增25萬張,江蘇銀行23萬張,廣州農商20萬張。

    薛峰透露,目前,青島銀行信用卡平均審件時間已經縮短到7秒左右,從申卡流程再造到大數據征信的使用,該行信用卡業務的快速發展離不開系統技術的有力支撐。

    共性問題

    據央行2018年支付體系運行報告,我國當年在用發卡量6.86億張,同比增長16.73%,人均持有信用卡0.49張。這一數據遠低于歐美發達國家的人均持卡量,而在三、四線城市,這一指標還會更低。

    據麥肯錫發布的有關預測,我國中産階層占比將大幅度提升,預計2022年達到81%,成爲中國消費升級的最主要力量;其中,三四線城市的中産階層將成爲未來占比增長最快的群體,預計2022年達40%。收入的提高,讓城市居民消費信心比以往有了顯著提高。尼爾森的消費信心指數調查顯示,2017年三線城市消費信心指數爲113,增速爲4.63%,高于一二線城市增速。

    挖掘三四線城市的潛力,已經成爲消費金融行業的共識。單就信用卡市場來說,大銀行的系統能力、團隊專業度、品牌網點等方面優勢明顯,但對于城商行、農商行來說,依然可以通過更靈活、更本地化的策略來切分蛋糕。

    相對于大銀行而言,城商行、農商行盡管占據地利之便,有心開拓三四線城市的市場,同時也面臨著自身的瓶頸。

    有銀行業人士對記者表示,客觀來看,制約城商行信用卡業務有三個較爲共性的問題:一是大部分城商行的系統建設能力、叠代速度和大行、股份行相比是有較大差距的,信用卡屬于小額信貸、小額零售,這類業務對系統的要求、IT資源的需求是非常高的,這方面的落後,會導致業務推進中跟大行形成比較大的差距。

    二是財務和人力資源有限,從財務方面來說,信用卡業務前期投入大,營銷的成本比較高,而收益會相對滯後,這種大量的財務支出對所有城商行來說都會是一種現實的壓力。從人力資源來看,整個信用卡的人才、零售信貸的人才相對集中在大城市,而且更趨向于向大公司集中,這方面城商行也會受到不利的影響。

    三是網點數量,網點不夠多一方面造成客戶的品牌感知度下降,另一方面,盡管實現了信用卡純線上申請填表,但按照監管要求,用戶在發卡後必須到銀行網點進行面簽激活,這一環節也會因爲體驗不佳造成客戶流失的問題。

    多家城商行正在加快信用卡的發卡速度,積累相當規模的用戶後如何做好精細化運營,提高單位客戶的盈利能力,則是下一個值得關注的問題。

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